【专家观点】依托科技创新风险减量管理

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□陈辉

2023年中央一号文件提出，强化农业防灾减灾能力建设。农业保险作为农业防灾减灾的重要工具，要提供更全面、更科学的风险减量服务。2023年1月，原银保监会印发《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，要求保险公司在农险业务中积极提供风险减量服务。为此，保险公司要依托科技创新风险减量管理，服务农业防灾减灾，实现从单一赔付向全流程农业风险管理转变，将风险关口前移，变事后赔付为事前预防，变被动应对为主动参与，降低农业灾害发生的可能性和损失程度，提升农业防灾减灾能力。

从当前农业保险的实际经营结果来看，“种植业保险”好于“养殖业保险”，“政策性保险”好于“商业性保险”，主要的问题在于农业保险还停留在“保”的阶段。2023年全国财产保险监管工作会议指出，要着力开展“风险减量”行动，做好前置减险、合规控险、精算计险、稽查化险、处置出险工作，提升“防”的能力、“减”的实效和“救”的服务，不断控降社会风险、行业风险，为建立公共安全体系和防灾减灾救灾提供保险保障，牢牢守住不发生系统性金融风险底线。

为此，农业保险要借助卫星遥感、气象预警、区块链溯源等技术，将风险减量服务融入农业保险作业全流程，实现前期预警、中期定损、后期快赔的全流程风险管理服务，提供更全面、更科学、更高效的保险保障。

对于保险公司来说，需要探索从纯粹的保险业务向风险管理转变，提供事前、事中、事后的风险管理，因为全球农业保险经验证明，损前预防比损后补救更为重要，并且大多数农业风险损失是可以预防的。为此，保险公司需要借助科技赋能农业保险风险减量服务。

一是要强化风险减量服务。借助科技手段为农户提供全面的风险评估服务，包括查勘服务、评估定损、损失调查、理赔分析等与农业防灾减灾能力建设相关的经营活动。

二是要以农业风险管理为主要手段。发现、认识、评估、量化、控制并降低农业实际风险，真正实现保护和增加农业经营价值的目标，致力于与种植户、养殖户等建立一种长期的风险管理合作关系。将农业防灾防损等风险减量服务与农业保险保障有效结合起来，充分体现出损前预防比损后补救更为重要的经营理念。

三是要通过农业风险管理、承保和理赔三大支柱来推动农业高质量发展。最大限度地将农户的风险和损失降到最低点，提供及时和一致的理赔服务，以确保受灾农户能够迅速恢复生产生活。

四是要关注科技对农业经营上下游及产业链、供应链的影响。在农业科技和保险科技的双重加持下，农业经营的一些不可保风险正在变为可保风险。农业保险经营所依赖的数据正在变得更加客观和科学，这需要保险公司相应提供更严谨的定价和风险管理服务，提供更准确、更合理的农业保险产品，解决农业保险供需矛盾，提升农业保险支持农业高质量发展的效率。

（作者系龙湾湖智库首席经济学家）